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美国富豪财富管理最关注三件事:资产保护和转移及节税

文字:[大][中][小] 发布时间:2014-7-29  浏览次数:1057

  美国的富豪们,在面对巨额的家族财富时,是如何管理的呢?

  根据笔者在美国从事高端客户财务规划二十多年的经验,分析得出美国富豪除了投资回报之外,最关心三件事情:资产保护、节省所得税,以及如何妥善将资产转移到下一代。

  资产保护

  有一种说法,全世界超过百分之七十的律师在美国,而百分之八十的法律诉讼发生在美国,其中加州及纽约更是占据半壁江山。有事没事动辄兴讼,所以资产保护是一门相当重要的学问。一个人没有钱的时候,不用担心被告,因为律师对你没兴趣;一旦有了资产,特别是有了大笔资产,也就是英语说的深口袋 (deep pocket),那就要格外当心。

  这其中,尤其要小心两个时刻的财产保护:

  一是遭遇法律诉讼的时候。在美国,很多事都可能让你成为被告,而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面,驾车肇事,责任如果在你,不仅车祸的对方可以告你,连自己车上的乘客也可以告你;又比如,有人在你家门口跌倒、在家请客有人受伤、孩子在外出车祸、自家的车借给他人出了车祸、投资的物业中,房客跌跤受伤、工地工人出事故……这些都有可能让你成为被告。

  在生意方面,你开公司,公司员工出了事,不管你有没有直接牵涉在内,作为老板也很有可能成为被告。笔者有个朋友开餐厅,经理骚扰员工,但员工没有告经理,因为经理没钱,她告了餐馆老板,结果老板输了官司,赔了一百万美金。如果公司司机出了车祸,导致别人终身瘫痪,老板都在被告范围内,被判赔偿几百万美金也是家常便饭屡见不鲜。这类诉讼林林总总不胜枚举。

  二是结束婚姻关系的时候,无论是个人还是子女婚姻关系发生变化。在美国,有九个州(包括加州)是夫妻共同财产州。按照州法,个人或子女婚姻结束,资产基本均分,所以如何事先准备及做好适当的财产产权设计,将个人损失降到最低,对将来可能面临的各种情况都会有较大影响。

  因此,在资产保护方面,第一道防线就是利用责任保险:个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外,还有一种保险叫伞险(Umbrella Insurance),也一定要买够。伞险是在个人及法人责任险之上再加上更大金额的保障。投资物业时,应该尽量通过使用有限责任公司(LLC,Limited Liability Company)的架构来拥有产权,那样才可以对法律诉讼责任做合理切割,也可以对投资的不同物业分别使用不同的LLC来持有,因为LLC对法律诉讼的保护超过一般法人。另外,在子女名下尽量不要或者少放财产,因为年轻人发生车祸被告及离婚分财产的机率较高。